貸与型奨学金を借りるかどうか迷ったとき、「月々いくら返すことになるのか」が一番気になるところだと思います。

このサイトで調査したJASSO第一種奨学金（無利子）とJASSO第二種奨学金（有利子）について、借りた場合の返済額を具体的に計算してみました。

※ この記事の計算はすべて概算です。実際の返還額はJASSO奨学金返還シミュレーションで確認してください。

返済の基本ルール

まず、第一種と第二種の返済条件を整理します。

詳しくはJASSO貸与型奨学金 第一種・第二種 比較表をご覧ください。

この記事では定額返還方式で計算しています。所得連動返還方式（第一種のみ選択可）は、具体的な計算式がJASSOから公開されていないため、シミュレーションできませんでした。

第一種（無利子）の返済シミュレーション

第一種は無利子のため、返還総額＝借りた金額そのままです。返還年数はJASSOの返還年数算出表に基づき、貸与総額に応じて決まります。

大学4年間（48か月）借りた場合の3つのケースを計算しました。

月額20,000円なら月々の返還は8,000円ですが、最大額の64,000円を借りると月々14,222円を18年間返し続けることになります。

無利子なので利息の心配はありませんが、最大額で借りた場合の返還総額は307万円です。22歳で卒業して返還を始めると、完済するのは40歳になります。

※ 返還年数はJASSO「奨学金返還年数算出表」に基づく概算です。

出典: 日本学生支援機構 返還期間（回数）と割賦金（2026年4月調べ）

第二種（有利子）の返済シミュレーション

第二種は卒業後に利息が発生します。在学中は無利子ですが、貸与終了後から利息がつきます。

利率は貸与終了月に決定されます。かつては年0.5%〜1.0%程度で推移していましたが、2024年度以降は上昇が続き、2026年度は利率固定方式で2.7〜2.9%台、利率見直し方式で1.9〜2.0%前後になっています（上限は年3.0%。出典: JASSO 貸与利率一覧）。

そこでこの記事では、**見直し方式の目安として2.0%、固定方式の目安として2.9%**の2パターンで計算しました。計算方法は元利均等返還（毎月の返還額が一定になる方式）です。

2026年7月更新: 初版（2026年4月）は「近年の実績0.5%〜1.0%」を前提に計算していましたが、この数字は旧実績でした。現行の利率水準に合わせて全シミュレーションを引き直しています。

2026年7月31日更新: 月額80,000円ケースの表の直後に、利息総額が借入額に占める割合の読み取りを追記しました。

月額50,000円を4年間借りた場合

貸与総額: 2,400,000円、返還期間: 15年（180回）

240万円借りると、固定方式の現行水準では利息だけで約56万円。借りた額の2割以上を利息として上乗せで返す計算になります。

月額80,000円を4年間借りた場合

貸与総額: 3,840,000円、返還期間: 20年（240回）

384万円の借入に対して、利息総額は見直し方式の目安（2.0%）で約82万円と借入額の約2割、固定方式の目安（2.9%）では約123万円と約3割になります。同じ借入額・同じ返還期間でも、方式の違いだけで利息に約40万円の差が出る計算です。

月額120,000円を4年間借りた場合（最大額）

貸与総額: 5,760,000円、返還期間: 20年（240回）

最大額の120,000円を固定方式の現行水準（2.9%）で借りた場合、20年間で支払う利息は約184万円。576万円借りて約760万円返す計算です。初版で前提にしていた利率1.0%なら利息は約60万円でしたから、利率の上昇で利息負担が3倍になったことになります。

※ 利率は貸与終了時に決定されるため、この記事の計算とは異なる場合があります。正確な返還額はJASSO奨学金返還シミュレーションでご確認ください。

出典: 日本学生支援機構 奨学金の返還（2026年4月調べ）

第一種＋第二種を併用した場合

第一種と第二種は併用して借りることができます。併用した場合、卒業後は2つの返還が同時に走ります。

第一種 月額45,000円 + 第二種 月額50,000円の場合

在学中の貸与月額: 合計95,000円

卒業後の返還スケジュールはこうなります。

14年間は毎月約28,300円の返還が続き、第一種が完済した後も第二種の返還がもう1年残ります。固定方式の現行水準（2.9%）なら合計はさらに月1,000円ほど増えます。

手取り月収に対する返済負担

返還額が実際の生活でどれくらいの負担になるのか。大卒初任給の手取りと比較してみました。

厚生労働省の賃金構造基本統計調査によると、2025年の大卒初任給は約228,000円です。社会保険料（約15%）と所得税・住民税を差し引くと、手取りは約180,000円が目安になります。

新卒の生活費の参考として、総務省「家計調査」による単身勤労世帯（34歳以下）の平均支出を見ると、家賃が約40,000〜60,000円、食費が約35,000〜45,000円、光熱費・通信費が約15,000〜20,000円です。

手取り180,000円から家賃50,000円・食費40,000円・光熱通信費18,000円を引くと、残りは約72,000円です。ここから奨学金の返還額を引いた金額が、その他の支出に使えるお金になります。

※ 初任給は企業規模・業種・地域によって大きく異なります。上記はあくまで全国平均の目安です。

出典: 厚生労働省 賃金構造基本統計調査（2026年4月調べ）

返済が困難になった場合

JASSOには、返還が困難になった場合の救済制度がいくつか用意されています。

減額返還

月々の返還額を3分の2・2分の1・3分の1・4分の1のいずれかに減額し、そのぶん返還期間を延長する制度です（適用期間の上限は通算15年）。返還総額は変わりません。

例えば月々12,857円の返還を1/2に減額すると、月々約6,429円になりますが、返還期間が14年から28年に延びます。

返還期限猶予

経済的に困難な場合や傷病の場合に、返還を一定期間（最長10年）猶予できる制度です。猶予期間中は返還が止まりますが、猶予終了後に返還が再開されます。

返還免除（業績免除は大学院・第一種のみ）

大学院で第一種奨学金を借りた場合に限り、特に優れた業績を挙げたと認められると、貸与額の全額または半額が免除される制度があります。学部生・第二種には適用されません。なお、死亡または精神・身体の障害により返還できなくなった場合の返還免除は、第一種・第二種の両方に適用があります。

延滞のリスク

返還を延滞すると、延滞金が課されるほか、個人信用情報機関に登録される場合があります。これにより、クレジットカードの作成や住宅ローンの審査に影響が出る可能性があります。

出典: 日本学生支援機構 返還が難しくなった場合（2026年4月調べ）

調べてみて気づいたこと

無利子でも金額は大きい

「第一種は無利子だから大丈夫」と思いがちですが、月額45,000円を4年間借りると総額は216万円です。利息がないのは確かに有利ですが、216万円という金額そのものの重さは変わりません。「無利子＝負担が軽い」ではないということを、計算して改めて実感しました。

利率の前提が3か月で崩れた — 現行は「ほぼ上限3%」の世界

この記事の初版（2026年4月）は「近年の実績0.5%〜1.0%」を前提に計算していましたが、2026年7月の再確認で、この数字自体が数年前の水準だったことがわかりました。現行の固定方式は2.9%台で、上限3.0%にほぼ張り付いています。月額80,000円のケースで利息総額は、利率1.0%なら約40万円、2.9%なら約123万円。利率の確認を怠ると、利息の見積もりが3倍ずれるということです。貸与型を検討するときは「借りる時点の最新利率」を必ずJASSOの貸与利率ページで確認する必要があります。

見直し方式と固定方式の差も大きくなった

低金利期には固定と見直しの差はわずかでしたが、現在は固定2.9%・見直し1.9〜2.0%と1ポイント近い開きがあります。月額80,000円のケースで利息総額の差は約40万円。どちらの方式を選ぶかが、かつてより重い意思決定になっています（見直し方式は将来さらに上がるリスクも下がる可能性もあります）。

最大額を借りると手取りの約16%が返済に消える

第二種の最大額（月額120,000円）を4年間借りると、見直し方式の現行水準（2.0%）でも毎月約29,100円の返還が20年間続きます。これは新卒の手取り月収の約16%に相当します。家賃と食費と光熱通信費を引いた残り約72,000円のうち、さらに約29,100円が返還に消えるので、自由に使えるお金は約43,000円になります。

併用すると返済の終わりが見えにくい

第一種と第二種を併用した場合、2つの返還期間がずれます。「第一種が終わったと思ったら、第二種がまだ1年残っている」という状態になり、「完済」の時期がわかりにくくなります。併用を考える場合は、両方の返還期間を事前に確認しておく必要があると感じました。

所得連動返還方式は計算できない

第一種では「所得連動返還方式」を選ぶことができ、所得が低い時期は返還額が少なくなるという制度です。しかし、具体的な計算式はJASSOから公開されていません。つまり、卒業前の時点では「所得連動を選んだら月々いくらになるのか」を事前にシミュレーションできません。これは調べていて困った点でした。

調査ノート

調べたこと

• JASSO第一種（無利子）の定額返還方式による返還年数と返還月額（3ケース）
• JASSO第二種（有利子）の元利均等返還計算（3ケース × 2利率。2026年7月22日に現行利率水準〔固定2.9%・見直し2.0%目安〕で全面再計算）
• 利率固定方式・利率見直し方式の直近の適用利率（JASSO貸与利率一覧で確認）
• 第一種＋第二種の併用時の合計返還負担と返済スケジュール
• 大卒初任給の手取り目安と各ケースの返済負担率
• 減額返還（4択・通算15年上限）・返還期限猶予・返還免除・延滞リスクの概要

調べられなかったこと

• 所得連動返還方式の具体的な計算式と返還額の推移（JASSOが計算式を公開していないため）
• 繰り上げ返還した場合の利息軽減効果の具体的な計算
• JASSO返還シミュレーターの計算結果との詳細な照合
• 延滞者数・延滞率の最新統計
• 実際に返済中の人の家計実態（統計データが限られている）

※ このサイトは個人が運営する調査ノートです。公的機関ではありません。 ※ 掲載情報は調査時点のものです。最新の募集要項は必ず各制度の公式ページでご確認ください。 ※ 奨学金の申請判断は、ご自身の状況に応じて行ってください。当サイトは特定の制度を推奨するものではありません。